Analysen & Studien • Analyses & Etudes
Ubezpieczenie OC pracodawcy
<p style="text-align: justify;">Wypadki przy pracy mogą wiązać się z odpowiedzialnością pracodawcy, której rozmiary są trudne do przewidzenia. Warto ograniczyć to ryzyko, ubezpieczając odpowiedzialność cywilną pracodawcy.</p>
>
Choć ubezpieczenia OC z tytułu prowadzonej działalności s? popularne wśród przedsiębiorców, należy pamiętać o kilku ich elementach ubezpieczenia, od których często zależy skuteczność przeniesienia odpowiedzialności na zakład ubezpieczeń.
Przede wszystkim w większości ubezpieczeń oferowanych na polskim rynku odpowiedzialność pracodawcy z tytułu wypadku przy pracy nie podlega ochronie w podstawowej wersji ubezpieczenia. Aby przenieść ryzyko odpowiedzialności na zakład ubezpieczeń, konieczne jest zawarcie ubezpieczenia OC w wersji rozszerzonej, która zawiera ochronę na wypadek odpowiedzialności pracodawcy z tytułu wypadku przy pracy. Warto również szczegółowo rozważyć zakres wył?czeń odpowiedzialności ubezpieczyciela, które niekiedy mog? obejmować przyczyny wypadków przy pracy. Wówczas konieczne jest dalsze rozszerzenie ubezpieczenia o dodatkowe klauzule ograniczaj?ce zakres wył?czeń.
Warto także zwrócić uwagę na czasowy zakres ochrony wynikaj?cy z umowy ubezpieczenia. Okres obowi?zywania umowy ubezpieczenia to tzw. okres ubezpieczenia. Zwykle trwa on rok. Faktyczny okres odpowiedzialności ubezpieczyciela nie musi jednak pokrywać się z okresem ubezpieczenia. I tak, zależnie od rozwi?zania przyjętego w danej umowie, ubezpieczyciel odpowiada, jeżeli w okresie ubezpieczenia:
1) wyst?piło zdarzenie wywołuj?ce szkodę albo
2) wyst?piła szkoda, albo
3) szkoda ujawniła się, albo
4) szkoda została zgłoszona.
Przyjęcie każdego z tych rozwi?zań prowadzi do różnych skutków i w konsekwencji może być decyduj?ce przy ustaleniu, czy ubezpieczyciel przejmie odpowiedzialność pracodawcy zwi?zan? z konkretnym wypadkiem przy pracy.
W pierwszym przypadku o odpowiedzialności ubezpieczyciela decyduje wyst?pienie zdarzenia, które spowodowało wypadek przy pracy, nie zaś samego wypadku. W praktyce pomiędzy tymi zdarzeniami może upłyn?ć dużo czasu.
Jeśli chodzi o drugi i trzeci przypadek, różnice między nimi w kontekście wypadków przy pracy nie powinny prowadzić do istotnych zmian w zakresie odpowiedzialności ubezpieczyciela. W praktyce bowiem moment wypadku przy pracy (tj. moment wyst?pienia szkody) jest często równoznaczny z momentem ujawnienia się szkody. Inaczej może być w przypadku chorób zawodowych, przy których szkoda często ujawnia się znacznie później niż samo zachorowanie.
W czwartym przypadku odpowiedzialność ubezpieczyciela jest niezależna od czasu, w którym nast?pił wypadek. Powstaje ona wówczas, gdy w okresie ubezpieczenia poszkodowany zgłosi swe roszczenie wobec pracodawcy. Istotne jest przy tym, że dopóki pracownik nie wyst?pi z roszczeniem, pracodawca nie może, nawet warunkowo, wyst?pić ze stosownym roszczeniem do ubezpieczyciela.
Michał Steinhagen, praktyka ubezpieczeniowa kancelarii Wardyński i Wspólnicy